在歷經(jīng)央行通報、深夜致歉回應(yīng)后，晉商消費金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消金”)上傳的征信報告中出現(xiàn)侮辱性字眼一事熱度持續(xù)發(fā)酵。5月26日，晉商消金被暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

被指違規(guī)操縱用戶征信

此前人民網(wǎng)江蘇頻道報道稱用戶房女士在查詢個人征信報告時，發(fā)現(xiàn)“工作單位”一欄中，竟寫著“專業(yè)做雞十年”。經(jīng)查，這一不當信息是由晉商消金上傳至央行征信系統(tǒng)，后已被刪除。

除了本次事件出現(xiàn)的征信報告中的侮辱性字眼，晉商消金還以“還款后立刻刪除逾期記錄”為手段要求用戶還款，被指隨意操控用戶征信記錄。

5月26日，多名用戶向北京商報記者反映了自己的遭遇，直指晉商消金未與用戶核實，便將逾期信息報送至征信系統(tǒng)，用戶在信用卡額度被降級、因貸款買房查詢征信后方才發(fā)現(xiàn)逾期事實。而在用戶與晉商消金的溝通中，獲得的回復(fù)是還款后便可刪除征信報告中的逾期信息。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，此前晉商消金踩雷的租房分期場景下，用戶、貸款中介以及資金方晉商消金三方之間的責任劃分存在爭議。貸款中介跑路后，晉商消金要求用戶繼續(xù)還款，用戶則主張不存在貸款行為或貸款已經(jīng)還清。

在這一場歷史遺留糾紛中，晉商消金握有的“殺手锏”便是征信記錄。晉商消金一方面將逾期記錄上報央行征信系統(tǒng)，對用戶形成威懾;一方面以“刪除逾期記錄”為條件要求用戶還款。

一名用戶向北京商報記者展示的信息顯示，在與晉商消金的溝通過程中，晉商消金向其承諾，在貸款結(jié)清后的15個工作日內(nèi)處理好征信信息。而選擇二次還款消除逾期的用戶，則表示是在還款后一個月左右，征信報告中出現(xiàn)的逾期信息被消除。

“按照監(jiān)管要求，即便是用戶還款后，相關(guān)逾期記錄也應(yīng)留存五年后方可被覆蓋。”博通分析資深分析師王蓬博表示，晉商消金還款就刪除征信記錄這一操作，也使得征信報告失去了原有的懲戒意義。

針對報送預(yù)期信息是何流程、如何進行刪除逾期操作，北京商報記者向晉商消金方面進行了詢問，但截至發(fā)稿，未收到對方回復(fù)。

對于金融機構(gòu)是否能夠隨意刪除逾期記錄，北京商報記者也進行了多方了解。一名金融業(yè)從業(yè)人員王佳(化名)告訴北京商報記者，對于已報送央行征信系統(tǒng)的逾期信息，用戶結(jié)清欠款并不能作為刪除記錄的前提條件，金融機構(gòu)通常僅會開具逾期記錄的結(jié)清證明，這一記錄仍將在系統(tǒng)中保存五年。

王佳表示，除非能夠證實原記錄有失實之處，用戶提出異議后，金融機構(gòu)會重新核實信息并出具報告?；蚴谴嬖诜菒阂庥馄谇依碛赡転闄C構(gòu)所接受，機構(gòu)可能會酌情考慮。“但不論如何，修改、刪除逾期記錄均是一件嚴肅的事情，需要經(jīng)歷很多審核程序。”

零壹研究院院長于百程同樣指出，在一些特殊情況下，例如疫情中，政策支持金融機構(gòu)可以與特定的逾期借款人進行協(xié)商不上征信，給予借款人緩沖空間。金融機構(gòu)修改征信記錄，必須以真實為原則，符合征信相關(guān)管理辦法和征信中心的規(guī)定。“以‘刪除逾期征信記錄’作為還款條件，隨意地刪改征信記錄，不符合相關(guān)政策方向和監(jiān)管要求。”

貸款業(yè)務(wù)受影響

對于為何晉商消金報送的信息中會出現(xiàn)這一問題，業(yè)內(nèi)眾說紛紜。5月26日下午，北京商報記者對晉商消金貸款流程進行了親測，在完成實名認證、填寫了相關(guān)身份信息后，進一步了解了晉商消金征信業(yè)務(wù)的授權(quán)情況。

晉商消金旗下App“晉享錢包”提供的《征信授權(quán)書》顯示，用戶將授權(quán)晉商消金在查詢、使用、保存?zhèn)€人基本信用報告，同時同意晉商消金將個人身份識別、職業(yè)等基本信息以及貸款等信貸交易信息向央行數(shù)據(jù)庫進行報送。

另一方面，北京商報記者申請額度環(huán)節(jié)遭到了秒拒。值得一提的是，5月26日早間，晉商消金被央行太原中心支行暫停了征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。無法獲得額度是否與此有關(guān)，北京商報記者向晉商消金客服進行了咨詢。

晉商消金客服回復(fù)稱，審核結(jié)果未通過表明當前不符合公司資質(zhì)要求，建議一個月后再重新申請。對于北京商報記者提出的是否與晉商消金無法查詢征信系統(tǒng)有關(guān)、業(yè)務(wù)是否正常開展等問題，客服僅表示一切以審核結(jié)果為準。

不過，北京商報記者隨后再度邀請了3名優(yōu)質(zhì)信用用戶，通過晉享錢包進行了貸款操作，但同樣遭到秒拒。

江蘇省大數(shù)據(jù)交易和流通工程實驗室副主任李可順告訴北京商報記者，暫停使用查詢，主要是為了讓晉商消金做好內(nèi)部人員操作規(guī)范的工作，避免再次發(fā)生不合規(guī)操作，也避免非合規(guī)人員亂查詢征信報告。而其直接影響在于無有效征信數(shù)據(jù)作為佐證，晉商消金主要依賴央行征信的大部分金融產(chǎn)品可能受到影響。

“工作單位這類信息，正常情況是金融機構(gòu)根據(jù)貸款者自己填寫的資料錄入后上傳報送的，期間若存在人工錄入環(huán)節(jié)，可能出現(xiàn)意外差錯，但也不排除是主觀故意，”于百程分析稱，不管怎樣，此舉都侵害了金融消費者的權(quán)益，反映了公司在征信報送工作流程和內(nèi)控管理上存在的問題。暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，雖可能會有替代方案，但對于晉商消金借貸業(yè)務(wù)會有一定影響。

部分消金機構(gòu)將自查

對于晉商消金這一情況，多位消金行業(yè)從業(yè)人士也直言“震驚”。有消金行業(yè)從業(yè)者表示，辦理線上業(yè)務(wù)時，客戶信息由客戶填寫并上傳。需要面簽的線下業(yè)務(wù)，工作人員要根據(jù)用戶提供的資料如實錄入。在報送征信信息時也應(yīng)如實上報，央行會有一定的校驗流程，但很難識別動物、物品等特殊字段。

前述人士表示，從技術(shù)手段來說，機構(gòu)對于上報的信息可以在后臺進行修改，但根據(jù)行業(yè)合規(guī)和職業(yè)操守，以及公司內(nèi)部的監(jiān)管制度，正常情況不會有人如此操作。“這一情況也是行業(yè)個例，但對整個消金行業(yè)聲譽都造成了連帶的不良影響。”

另有業(yè)內(nèi)人士向北京商報記者透露，這一事件在消金行業(yè)內(nèi)影響惡劣，作為一個行業(yè)教訓(xùn)，業(yè)內(nèi)已有部分機構(gòu)計劃開始進行征信業(yè)務(wù)自查。

在第二次被央行約談后，晉商消金于5月25日深夜發(fā)布致歉申明，稱在采集用戶信用報告相關(guān)信息時，審核把關(guān)不嚴，公司已責成專人妥善解決。對于當前事件處理的新進展以及如何防止后續(xù)出現(xiàn)同樣事件，北京商報記者向晉商消金進行了采訪，但截至發(fā)稿未收到對方的回復(fù)。

王蓬博分析指出，這一事件反映出晉商消金在對征信管理方面存在漏洞，其背后的根本原因在于行業(yè)對于個人信息缺乏打通渠道以及運營管理的整體管控。當前，行業(yè)內(nèi)各類分期、貸款產(chǎn)品層出不窮，很多用戶在無意間便背上了貸款，也很可能在不自知的情況下產(chǎn)生逾期記錄。

王蓬博表示，征信當下已成為了一項越來越重要的個人標簽，但這一標簽如果能夠任由金融機構(gòu)刪改，對消費者來說肯定是不合理的。對于包括消金機構(gòu)在內(nèi)的金融機構(gòu)來說，報送征信報告不能“一刀切”，也不能“寬機構(gòu)”“緊用戶”。(記者 岳品瑜 廖蒙)

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