隨著金融業(yè)發(fā)展和支付環(huán)境改善，如今，越來(lái)越多人持有信用卡。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張，銀行卡授信總額為18.59萬(wàn)億元，卡均授信額度2.43萬(wàn)元，授信使用率為41.78%。

目前，銀行普遍給予信用卡刷卡后一定免息還款期限，最長(zhǎng)為60天左右，多數(shù)銀行信用卡免息期在50天左右。一旦信用卡業(yè)務(wù)超過(guò)了免息還款期限，且未全額還款，則用戶需要承擔(dān)透支利息。此前，監(jiān)管部門對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，相當(dāng)于年化利率在12.6%至18%之間。

近日，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此舉意味著，今年開始銀行可以綜合考慮資金成本、信貸資源、市場(chǎng)策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，并根據(jù)不同用戶的需求和定位，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)。

據(jù)了解，當(dāng)前不少銀行的信用卡透支利率采用的是上限，也就是日利率萬(wàn)分之五，一些中小銀行有優(yōu)惠打折，但很少有用足下限的。在央行取消信用卡透支利率上限和下限管理后，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，也就是說(shuō)，相較于各銀行目前整齊劃一的利率規(guī)定，將來(lái)可能出現(xiàn)“一人一定價(jià)”或“一卡一定價(jià)”的情況。“由于透支利率的上限和下限被打破，發(fā)卡銀行可以為不同的信用卡用戶提供更加差異化的服務(wù)，同時(shí)也為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的透支利率。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

為保障持卡人權(quán)益，央行同時(shí)要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，在信用卡透支利率上限和下限管理取消后，應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注自己用卡的透支利率變化情況，并充分分析自身還款能力，理性借貸消費(fèi)。只有維護(hù)好自身信用狀況，才可能享受到更加優(yōu)惠的透支利率。

本報(bào)記者 吳秋余

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