【資料圖】

近期，銀保監(jiān)會經(jīng)過現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方式，承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費(fèi)用。為此，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部專門下發(fā)了《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》。

通報(bào)顯示，此類健康險(xiǎn)不僅規(guī)模急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務(wù)模式。上半年全國人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入20447.83億元，按可比口徑同比增長3.5%；但是健康險(xiǎn)單月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入679 億元，同比大幅增長18.4%，遠(yuǎn)高于行業(yè)多為個位數(shù)的平均增長速度。

近年來，在監(jiān)管部門回歸保險(xiǎn)本源的大方向之下，不斷規(guī)范和促進(jìn)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司弱化投資收益吸引力，提高保障功能屬性。但在上述業(yè)務(wù)中，財(cái)險(xiǎn)公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)或然事件成為必然事件，直接違背了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本原理。

這種業(yè)務(wù)取向，不僅沒有強(qiáng)化保障屬性，反而離保險(xiǎn)本源越來越遠(yuǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的保險(xiǎn)最終甘愿扮演“走賬”者的角色。誠然，當(dāng)下社會對創(chuàng)新的容忍度比較高，但筆者認(rèn)為，倘若此類異化創(chuàng)新蔓延和普及，必將對保險(xiǎn)行業(yè)整體形象和發(fā)展產(chǎn)生釜底抽薪的作用，最終受拖累的還是數(shù)百萬的保險(xiǎn)從業(yè)人員。因此監(jiān)管部門及時果斷出手，阻斷這類偽創(chuàng)新行為是必要的。

一些行業(yè)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司面對激烈的市場競爭，特別是在業(yè)務(wù)和規(guī)模的考核壓力下試水此類產(chǎn)品無可厚非。但筆者認(rèn)為，以此為理由劍走偏鋒、異化創(chuàng)新是不可取的。只要是市場主體，都是要帶著鐐銬跳舞，按照一定的規(guī)則運(yùn)作，尤其作為金融行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)周期都比較長，發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和對沖的作用更大，金融創(chuàng)新應(yīng)有邊界，不能將短期目標(biāo)和長期發(fā)展對立。此外簡單分析可知，此類業(yè)務(wù)唯一利好的只是外部渠道和銷售人員的業(yè)務(wù)指標(biāo)，保費(fèi)整體快進(jìn)快出，對保險(xiǎn)公司本身基本沒有貢獻(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，在29家上半年盈利的非上市壽險(xiǎn)公司中，泰康人壽與陽光人壽凈利潤之和占比高達(dá)67.5%，非上市壽險(xiǎn)公司馬太效應(yīng)依然明顯。保險(xiǎn)公司如果沒有意識到當(dāng)前市場和政策環(huán)境的已經(jīng)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，依然用十年前的目光和運(yùn)作方式去參與市場競爭，一樣也會念歪經(jīng)、走歪路。

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