人身保險產(chǎn)品的復(fù)雜性以及信息不清晰使得銷售誤導(dǎo)一直成為保險投訴高發(fā)地，而隨著即將到來的新規(guī)，人身險產(chǎn)品以后將會變得更加透明。

繼今年2月份首次公開征求意見，銀保監(jiān)會8月2日就《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)再度征求意見，并將于2023年6月30日起施行。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，和過去的人身險新型產(chǎn)品信披規(guī)定相比，目前的征求意見稿擴展產(chǎn)品信息披露范圍至全部人身險產(chǎn)品，并對于保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋，將成為人身險產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件，防范保險銷售誤導(dǎo)，引導(dǎo)行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

產(chǎn)品、流程全覆蓋

銀保監(jiān)會近日發(fā)布的一季度保險投訴情況顯示，在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛8244件，占人身保險公司投訴總量的48.01%，接近“半壁江山”。

一名保險公司人士對第一財經(jīng)記者表示，保險產(chǎn)品作為一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品條款相對復(fù)雜，包括如實告知的范圍、現(xiàn)金價值的計算、免責(zé)條款的含義等等，以及各種專業(yè)名詞的堆砌，容易讓普通消費者“發(fā)暈”。再加上一些宣傳的夸大和信息的不透明，就比較容易發(fā)生銷售糾紛。

人身險產(chǎn)品的信披其實早有相應(yīng)規(guī)定。2009年針對人身保險新型產(chǎn)品的信息披露有過一系列相應(yīng)規(guī)定，但僅針對投連險、分紅險、萬能險產(chǎn)品。事實上，從一季度的保險投訴情況來看，在涉及人身保險公司投訴中，普通人壽保險糾紛7301件，占人身保險公司投訴總量的42.52%;疾病保險糾紛3928件，占比22.87%。

和此前規(guī)定相比，此次征求意見稿則包含了所有人身保險，按險種類別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等;按設(shè)計類型劃分，則包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

那之后人身險產(chǎn)品需要披露一些什么信息呢?根據(jù)征求意見稿內(nèi)容，保險產(chǎn)品目錄、條款、費率表都需要進行披露;一年期以上的人身保險產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價值表以及產(chǎn)品說明書。其中，產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)品特點，按照監(jiān)管要求制定。業(yè)內(nèi)人士分析稱，后續(xù)或還有針對產(chǎn)品說明書的具體細(xì)則將出臺。

條款、費率、現(xiàn)金價值等均為人身險產(chǎn)品的重要要素。從目前保險公司官網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道來看，披露的全面性和詳細(xì)性有所參差，部分披露了費率表、客戶告知書、投保須知等，但部分渠道并未披露充分。

而在保險流程上，此次征求意見稿更是覆蓋了從售前、售中、理賠、停售等保險產(chǎn)品的全流程。

例如在理賠方面，征求意見稿明確，保險公司應(yīng)當(dāng)通過公司官方網(wǎng)站、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺向客戶提供理賠流程、理賠時效、理賠文件要求等相關(guān)信息。同時，此次征求意見稿新增了產(chǎn)品停售的信披要求，規(guī)定保險公司決定停止銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

代理人、中介不得自行修改信披材料

“產(chǎn)品信息披露主體為保險公司。”在此次征求意見稿中，這句話在“總則”之后即被強調(diào)。

壓實保險公司的信息披露主體責(zé)任也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是此次征求意見稿中的重要內(nèi)容。事實上，保險產(chǎn)品在部分代理人、中介等渠道中被“添油加醋”般的夸大宣傳或者產(chǎn)品解釋不專業(yè)等，是導(dǎo)致銷售糾紛的重要因素之一，也使得保險行業(yè)整體形象難以得到大幅提升。

因此，保險公司如何有效管理信息披露在此次征求意見稿中占了獨立一個章節(jié)。

從此次征求意見稿的具體內(nèi)容看，一方面是規(guī)定了保險產(chǎn)品信息披露材料的制作及管理方，另一方面則是要求了信息披露的一致性，拒絕“自由發(fā)揮”。

具體來說，征求意見稿要求保險公司總公司需統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理保險產(chǎn)品的信息披露材料。保險公司不得授權(quán)或委托保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷售的保險產(chǎn)品的信息披露材料。

除了保險渠道人員外，就算是保險公司分支機構(gòu)也不能隨意修改信披內(nèi)容。征求意見稿規(guī)定，保險公司總公司可授權(quán)省級分公司設(shè)計或修改保險產(chǎn)品信息披露材料，但應(yīng)報經(jīng)其總公司批準(zhǔn)。除保險公司省級分公司以外，保險公司的其他各級分支機構(gòu)不得設(shè)計和修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

引導(dǎo)行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展

“銷售誤導(dǎo)其實是這兩年銀保監(jiān)會一直在緊抓的領(lǐng)域。此次征求意見稿覆蓋面還是比較全，規(guī)定得也比較細(xì)，核心目的是防范由于保險產(chǎn)品信息披露的瑕疵，以及銷售渠道的夸大宣傳，從而讓消費者對產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)知偏差，進而造成銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。”上述保險公司人士表示。

國泰君安表示，本次征求意見稿將成為人身險產(chǎn)品信息披露的綱領(lǐng)性文件，后續(xù)預(yù)計仍將通過細(xì)則來明確各細(xì)分產(chǎn)品的信息披露要求。其強化了保險公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)，提升信息披露范圍的廣度及深度，核心目的是引導(dǎo)保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售人員基于統(tǒng)一的信息披露規(guī)則進行產(chǎn)品銷售，有效保障客戶的合法權(quán)益。預(yù)計客戶將減少因認(rèn)知不足導(dǎo)致的盲目投保，而更加關(guān)注基于自身保障、儲蓄等需求進行產(chǎn)品配置。因此，短期內(nèi)預(yù)計行業(yè)供需錯配的矛盾將更加突出;長期倒逼行業(yè)供給滿足客戶需求的產(chǎn)品。

“當(dāng)前行業(yè)正在消化2015年的供需錯配帶來的‘低質(zhì)量供給’過剩的問題，無論是此前的《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》對劣質(zhì)人力的淘汰出清，還是本征求意見稿對復(fù)雜條款及信息不對稱導(dǎo)致的消費者投訴等問題的整改，均體現(xiàn)了監(jiān)管助推行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的決心。”中信建投則分析稱，從過往以“供給推動型”向當(dāng)前“聚焦以客戶需求為核心的銷售及產(chǎn)品投放”，是當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要變化路徑。

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