《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，打造系統(tǒng)完備、高效實(shí)用、智能綠色、安全可靠的現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系，加快建設(shè)新型基礎(chǔ)設(shè)施。金融科技是新基建的重要應(yīng)用方向，二者是相互促進(jìn)的關(guān)系。新基建為金融科技的發(fā)展提供了不可或缺的算力、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)條件，金融科技為新基建提供了最為成熟的應(yīng)用場(chǎng)景。新基建能夠提高金融科技服務(wù)的觸達(dá)能力，提升金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新效率，強(qiáng)化金融科技平臺(tái)的抗沖擊性能，降低科技賦能金融的服務(wù)成本。

新基建助力金融科技實(shí)現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變

金融科技從本質(zhì)上看是一種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。在新基建的賦能下，金融科技的發(fā)展將實(shí)現(xiàn)三大轉(zhuǎn)變。

一是在技術(shù)創(chuàng)新方面更加注重用戶導(dǎo)向。隨著新基建的發(fā)展，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新更加強(qiáng)調(diào)用戶導(dǎo)向。以支付結(jié)算為例，“新基建+生物識(shí)別”技術(shù)使得刷臉支付、聲紋支付、虹膜支付、腦電波支付等各種新型支付形態(tài)更加普及，大幅改善用戶體驗(yàn)。中國(guó)的央行數(shù)字貨幣DC/EP即將成為新型支付基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，其點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸模式可以改善當(dāng)前跨境支付耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高的問(wèn)題。

二是在組織創(chuàng)新方面更加注重普惠、均等?；谛禄ǖ奈锫?lián)網(wǎng)、傳感網(wǎng)、泛在網(wǎng)使得金融科技企業(yè)可以對(duì)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位、實(shí)時(shí)感知和精準(zhǔn)計(jì)量，實(shí)現(xiàn)對(duì)商流、物流、資金流、信息流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和無(wú)縫對(duì)接。新基建將促使金融科技的主戰(zhàn)場(chǎng)由toC(個(gè)人客戶)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向toB(企業(yè)客戶)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，將個(gè)人和企業(yè)均納入金融科技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中，極大地推動(dòng)金融科技服務(wù)的普惠化和均等化。

三是在模式創(chuàng)新方面更加注重千人千面。隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心和5G等新基建的部署，金融科技企業(yè)對(duì)客戶的畫像將更加精準(zhǔn)和全面，金融科技企業(yè)可以采集用戶的身份信息、交易記錄、網(wǎng)絡(luò)足跡等數(shù)據(jù)，進(jìn)而準(zhǔn)確地刻畫出用戶的資產(chǎn)規(guī)模、習(xí)慣偏好、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、信用狀況等特征標(biāo)簽，為客戶提供千人千面的個(gè)性化服務(wù)，設(shè)計(jì)出匹配度更高的金融產(chǎn)品，并通過(guò)人工智能和量化技術(shù)為客戶獲得相對(duì)穩(wěn)定、可持續(xù)的投資收益。

新基建布局尚不能滿足金融科技發(fā)展需求

當(dāng)前，新基建的布局尚不能滿足金融科技高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，在底層技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、數(shù)據(jù)安全、協(xié)同治理方面仍面臨一定挑戰(zhàn)。

一是底層技術(shù)方面的挑戰(zhàn)。新基建的底層技術(shù)中除了5G外大部分仍存在依賴國(guó)外的情況，在這樣的背景下，基礎(chǔ)設(shè)施建得越多，構(gòu)筑于新基建之上的金融科技產(chǎn)品面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)越大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題可能造成的損失也越大。

二是標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面的挑戰(zhàn)。一方面，新基建相關(guān)技術(shù)自身的標(biāo)準(zhǔn)有待完善。以5G為例，受疫情影響，3GPP的5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)多次延遲交付，最新演進(jìn)版本R17預(yù)計(jì)2022年6月才能完成版本協(xié)議代碼凍結(jié)。與之相關(guān)的金融科技產(chǎn)品的正式商用也受到了影響。另一方面，金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范也亟待完善，目前該領(lǐng)域尚未出臺(tái)強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

三是數(shù)據(jù)安全方面的挑戰(zhàn)。在新基建背景下，金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)采集將由過(guò)去的被動(dòng)型、條塊型模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)型、平臺(tái)型模式。隨著數(shù)據(jù)中心的大規(guī)模建設(shè)，多樣化的數(shù)據(jù)形態(tài)和激增的實(shí)時(shí)處理需求也給數(shù)據(jù)安全帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)。

四是協(xié)同治理方面的挑戰(zhàn)。從應(yīng)用規(guī)則上看，底層基礎(chǔ)設(shè)施與金融上層建筑的監(jiān)管權(quán)限分屬不同的層級(jí)(地方與中央)、不同的部門(業(yè)務(wù)管理部門與金融監(jiān)管部門)，而新基建與金融科技往往直接融合成新的金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)，其監(jiān)管規(guī)制方式目前仍然不清晰。此外，區(qū)塊鏈“代碼自治”的法律屬性、人臉和聲紋識(shí)別用于支付的有效性、5G環(huán)境下語(yǔ)音/視頻交互的合規(guī)性等重要問(wèn)題也尚未明確。

新基建賦能金融科技需從四方面發(fā)力

當(dāng)前，海量的本地金融計(jì)算正在向云端遷徙，金融消費(fèi)者對(duì)金融科技“云化服務(wù)”的需求與日俱增，金融科技發(fā)展亟待加快新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)金融科技更深層次嵌入，更高效率地服務(wù)于生產(chǎn)、消費(fèi)、流通環(huán)節(jié)。新基建賦能金融科技高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)從4方面發(fā)力。

一是制定基于新基建架構(gòu)的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用支持政策。當(dāng)前新基建的發(fā)展面臨著規(guī)則缺位、多頭建設(shè)、盲目投資等問(wèn)題，各地的新基建項(xiàng)目呈現(xiàn)出“一哄而上”“一建了之”的局面，既缺乏頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，又缺乏將金融科技產(chǎn)品架構(gòu)于基礎(chǔ)設(shè)施之上的應(yīng)用規(guī)劃，容易造成巨大的浪費(fèi)和損失。建議研究制定基于新基建架構(gòu)的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用支持政策，針對(duì)新基建與金融科技場(chǎng)景適配的方向與趨勢(shì)，開(kāi)展典型金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的示范性推廣，使得新基建與金融科技的創(chuàng)新耦合產(chǎn)生“1+1>2”的協(xié)同效應(yīng)。

二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理，保護(hù)用戶隱私。金融數(shù)據(jù)是具有基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、正外部性的數(shù)據(jù)資源，建議著力構(gòu)建安全規(guī)范的金融科技大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理，明晰金融數(shù)據(jù)權(quán)屬，制定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，充分保護(hù)個(gè)人隱私，完善金融數(shù)據(jù)的歸集和共享機(jī)制，設(shè)立專業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)。

三是夯實(shí)核心技術(shù)研發(fā)，加快標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范制定。加強(qiáng)5G、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新基建和金融科技的底層技術(shù)攻關(guān)，打造共性關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)應(yīng)用平臺(tái)。加快培養(yǎng)復(fù)合型人才，為金融科技的創(chuàng)新發(fā)展提供人力保障。不斷完善金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系，加快制定新興技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用的技術(shù)與安全規(guī)范，培育滿足市場(chǎng)和創(chuàng)新需要的國(guó)家級(jí)金融科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從基礎(chǔ)通用、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理、信息技術(shù)和行業(yè)管理等方面規(guī)范引導(dǎo)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新。

四是完善政策框架，推動(dòng)新基建與金融科技協(xié)調(diào)治理。著力完善新基建與金融科技的協(xié)同治理政策框架，實(shí)現(xiàn)二者的“緊耦合”發(fā)展。在新基建快速發(fā)展的區(qū)域，推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)機(jī)房和災(zāi)備中心在新基建快速發(fā)展的區(qū)域進(jìn)行分布式布局;根據(jù)新基建的布局類型開(kāi)展針對(duì)性的金融科技監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，推動(dòng)金融科技高質(zhì)量發(fā)展。

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