“黑戶貸又出新產(chǎn)品，無(wú)需還款、不上征信”“不下款、不收費(fèi)”……看到這樣的宣傳話語(yǔ)，不少人感嘆“竟然還有這等好事”!6月10日，北京商報(bào)記者注意到，各類貸款黑口子在貸款中介的引導(dǎo)下頻頻在市場(chǎng)冒頭，黑戶貸被包裝成福利產(chǎn)品，以此吸引用戶借款，貸款中介則可從中賺取50%的高額手續(xù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)分析人士強(qiáng)調(diào)，不用還款的黑戶貸是一個(gè)典型的偽命題，整個(gè)借款環(huán)節(jié)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，其中借款人的風(fēng)險(xiǎn)更甚。

抽傭高達(dá)50%

所謂黑戶貸，實(shí)際上就是向無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的用戶推薦私人放款的高炮平臺(tái)。高炮平臺(tái)往往不會(huì)查看用戶的征信，這也成為了貸款中介的生財(cái)之道，通過(guò)介紹用戶收取高額手續(xù)費(fèi)。

北京商報(bào)記者以貸款用戶身份向一名貸款中介進(jìn)行了咨詢，按照貸款中介要求，提供了姓名、手機(jī)號(hào)、芝麻分、通訊錄人數(shù)、手機(jī)號(hào)是否每日正常通話等多項(xiàng)信息后，貸款中介給出了“可以做”的回復(fù)。

隨后，前述貸款中介直接指出，“私人放貸平臺(tái)，點(diǎn)位50%，下款后回款，不上征信，不花數(shù)據(jù)，不用還款，回款后免費(fèi)做通訊錄防護(hù)，可以接受嗎”?在與該貸款中介的進(jìn)一步溝通中，北京商報(bào)記者了解到，“點(diǎn)位50%”是指根據(jù)實(shí)際放款金額抽取50%的傭金，“回款”則是向貸款中介支付傭金。

對(duì)于北京商報(bào)記者提出的如何確定貸款額度、有何風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，該中介人員介紹稱，黑口子(即“私人借款平臺(tái)”)不查征信，但是要看用戶的通話情況，通話記錄越多、通訊錄用戶越多，放款就越順利。同時(shí)，黑口子額度低，大多集中在1000元至1600元之間，“我們掌握了100多個(gè)黑口子，可以提供給用戶慢慢擼”。

前述中介人員向北京商報(bào)記者展示的“成功案例”信息顯示，中介人員向用戶提供的平臺(tái)均為超級(jí)高炮平臺(tái)，用戶實(shí)際到手金額1100元，平臺(tái)顯示的待還金額為1500元。按照要求，在用戶借款后的第三天便應(yīng)該全額還款。

“這類高炮產(chǎn)品無(wú)需還款，只要愿意做就是‘發(fā)工資’”，前述貸款中介戲稱。該貸款中介還強(qiáng)調(diào)，他們有專業(yè)人員帶著用戶操作，只有在用戶確定貸款后才會(huì)在其平臺(tái)上架產(chǎn)品鏈接，提供給用戶使用，沒有用戶后就將鏈接下架。

在提供的通訊錄防護(hù)功能方面，該貸款中介坦言，任何“防爆”(防止通訊錄被爆)產(chǎn)品都無(wú)法做到100%“防爆”，肯定會(huì)有部分通訊錄好友被催還款。

對(duì)于黑戶貸這一看似“福利”的產(chǎn)品，零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，天下沒有免費(fèi)的午餐，在整個(gè)環(huán)節(jié)中，借款人是非專業(yè)人士，對(duì)于借款人的風(fēng)險(xiǎn)最大。即使民間借貸高利率，但借款協(xié)議也依然存在，法律上并不認(rèn)可借款不用還，如果偽造信息借款人和中介還涉及騙貸問(wèn)題。

在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智看來(lái)，不用還款的黑戶貸是一個(gè)典型的偽命題，其背后是不具備金融平臺(tái)資質(zhì)、以盈利為目的的私人貸款平臺(tái)，利率也遠(yuǎn)超民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。用戶僅通過(guò)所謂“防爆”產(chǎn)品就想規(guī)避還款，無(wú)異于掩耳盜鈴。貸款中介從中獲利，也成為了黑產(chǎn)盛行的推手。

小心連環(huán)套

北京商報(bào)記者進(jìn)一步向其他數(shù)位貸款中介進(jìn)行了詢問(wèn)，不同中介在擼黑口子流程方面并無(wú)太大差異。值得一提的是，貸款中介在傭金定價(jià)方面沒有明確標(biāo)準(zhǔn)，抽取傭金在30%至50%不等。

此外，貸款中介均還提供各類分期產(chǎn)品套現(xiàn)、債務(wù)重組甚至是征信修復(fù)等多項(xiàng)服務(wù)，且均表示招收代理。在黑戶貸方面，另一名貸款中介稱黑戶貸傭金要視具體情況而定，代理招來(lái)客戶可以按照傭金收益五五分，前述收取50%傭金的貸款中介則表示，招來(lái)新客戶可以按照實(shí)際放款金額抽取10%的傭金。

一名深諳貸款圈“套路”的用戶也向北京商報(bào)記者直言，貸款中介最主要的作用是向用戶提供這類高炮平臺(tái)渠道，對(duì)于貸款中介來(lái)說(shuō)是零本萬(wàn)利，在放款后被催收、承擔(dān)還款壓力的依舊是借款用戶本身。“這個(gè)行業(yè)本來(lái)就極度混亂，也就毫無(wú)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)章制度可言。”

值得一提的是，黑戶貸與各類高炮平臺(tái)緊密相連，借款用戶也很容易被高炮平臺(tái)反套路。用戶在僥幸使用黑戶貸的過(guò)程中，除了高額的借款利率外，還容易遇到被強(qiáng)制放款、扣除會(huì)員費(fèi)實(shí)際上不放款上各類情況。對(duì)于這一風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)中介人員僅表示不會(huì)出現(xiàn)先行扣費(fèi)的情況，但在如何保證這一問(wèn)題上，未有貸款中介給出明確答復(fù)。

而除了貸款中介宣傳黑戶貸外，北京商報(bào)記者還在多個(gè)論壇、貼吧等注意到，時(shí)常有個(gè)人用戶公開討論高炮平臺(tái)的放款進(jìn)展，也有用戶大肆尋求高炮平臺(tái)的下載渠道。

黃大智表示，在貸款中介引導(dǎo)、用戶想要薅羊毛、貸款平臺(tái)發(fā)放高利貸獲利這一閉環(huán)中，強(qiáng)制放款、扣費(fèi)等問(wèn)題出現(xiàn)也不足為奇，是用戶與高炮平臺(tái)之間相互收割的一種表現(xiàn)。個(gè)人用戶將處于一個(gè)更低層的位置，個(gè)人隱私信息、通訊錄授權(quán)等均提供給了平臺(tái)，可能進(jìn)一步出現(xiàn)信息泄露、銀行卡被盜刷等情況。

“除了信息被泄露和轉(zhuǎn)賣外，也不排除會(huì)有途徑將用戶失信行為納入征信，對(duì)個(gè)人生活造成影響。同時(shí)，高炮平臺(tái)和貸款中介之間都可能存在套路的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致借款人偷雞不成蝕把米。”于百程補(bǔ)充道。

值得一提的是，北京商報(bào)記者在與貸款中介溝通過(guò)程中還注意到，社交平臺(tái)也多次提示“該賬號(hào)涉嫌欺詐，已被多人舉報(bào)，建議你立即終止對(duì)話，并刪除該好友”。

“三無(wú)狀態(tài)”

事實(shí)上，貸款中介引導(dǎo)擼高炮、用戶變身擼貸老哥這類問(wèn)題，過(guò)去幾年頻繁出現(xiàn)，但隨著高炮平臺(tái)套路頻頻被曝光、監(jiān)管整治加強(qiáng)有所收斂。當(dāng)前，大部分高炮平臺(tái)在正規(guī)應(yīng)用市場(chǎng)已無(wú)法下載，蹤跡難尋?；蚴潜话b成其他類型應(yīng)用躲過(guò)上架審核，或是以鏈接的方式通過(guò)短信等渠道向用戶推廣。

在北京商報(bào)記者此前接觸的案例中，多數(shù)高炮平臺(tái)都處于“三無(wú)狀態(tài)”，除了沒有正規(guī)下載渠道外，客服以及運(yùn)營(yíng)商也均無(wú)處可尋，更有甚者在用戶使用過(guò)程中便更換了平臺(tái)名稱，搖身一變成為了另一家平臺(tái)。在還款期限來(lái)臨后，用戶便會(huì)接到平臺(tái)方的催款電話。

而使用這類產(chǎn)品的用戶，除了無(wú)意間被套路的用戶外，剩下的便是被誘導(dǎo)使用黑戶貸、主動(dòng)擼貸的用戶。不過(guò)，于百程指出，在征信范圍不斷擴(kuò)充，監(jiān)管不斷完善的過(guò)程中，這種擼高炮行為風(fēng)險(xiǎn)很大，貸款中介、用戶、平臺(tái)等涉事方，都將面臨資金風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)。

“近年來(lái)，不法高炮平臺(tái)、貸款超市等遭到取締，但在大部分用戶看不到的地方，這類黑灰產(chǎn)業(yè)仍然存在”，黃大智表示，這干擾了正常的金融服務(wù)秩序，嚴(yán)厲打擊仍然是主要手段。對(duì)于提供非法放貸服務(wù)的貸款平臺(tái)要堅(jiān)決予以取締，從源頭上掐斷貸款資金供給;對(duì)于以逃廢債為目的的用戶以及從中獲利的貸款中介等來(lái)說(shuō)，同樣要以嚴(yán)格的法律手段進(jìn)行懲戒。(記者 岳品瑜 廖蒙)

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