銀行利率持續(xù)調降,大額存單、理財型保險受追捧
【大河財立方 記者 楊薩 通訊員 劉豫】進入6月份,銀行存款利率繼續(xù)調降,在此背景下,儲戶的儲蓄意愿和投資偏好是否發(fā)生改變?
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6月6日,大河財立方記者走訪鄭州多家銀行了解到,追求低風險的儲戶更傾向選擇定期存款,尤其是在存款利率持續(xù)走低的背景下,儲戶在進行資產(chǎn)配置時會優(yōu)先考慮確定性,安全性較高且收益較好的大額存單更受穩(wěn)健型儲戶的青睞。此外,也有不少儲戶會調整投資組合,配置穩(wěn)健型的短期理財產(chǎn)品,或是由銀行代銷的收益相對較高的理財型保險。
定期存款利率持續(xù)下行,大額存單更受儲戶青睞
自2022年9月份以來,國內銀行不同程度陸續(xù)下調存款利率,但居民儲蓄熱情依舊不減。央行發(fā)布2023年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,截至4月末,人民幣存款余額273.45萬億元,同比增長12.4%,增速比上月末低0.3個百分點,比上年同期高2個百分點。
“雖然目前存款利率一直下調,但居民的存款儲蓄水平總體持續(xù)上升,尤其是大額存單方面,因其相比普通定期存款產(chǎn)品利息更高,且流動性更好,因此更受投資者歡迎?!币晃粯I(yè)內人士告訴記者。從河南市場來看,今年整體的儲蓄率呈增長態(tài)勢,大額存單需求也持續(xù)增加,不少銀行的大額存單剛上線就出現(xiàn)了額度不足或售罄的情況。
某國有大行產(chǎn)品經(jīng)理分析稱,大額存單可提前鎖定收益,不受將來利率下行影響,并且大額存單受存款保險保障制度保護,資金安全有保障。
大河財立方記者梳理發(fā)現(xiàn),目前國有行大額存單的利率基本保持在3.1%左右。其中,工商銀行在售的5款3年期個人大額存單產(chǎn)品年利率均為3.1%;建設銀行在售的個人大額存單產(chǎn)品起存金額為20萬元,最高年利率為3.1%;農業(yè)銀行3年期個人大額存單利率為3.1%,起存金額為20萬元。
事實上,從去年9月份開始,銀行下調存款利率的同時,大額存單年利率已經(jīng)出現(xiàn)不同程度下調,但居民購買的積極性卻相對提高?!拔以谕顿Y方面本身就比較謹慎,大額存單最起碼收益穩(wěn)定?!币晃粌粝蛴浾咄嘎?,現(xiàn)在銀行的大額存單業(yè)務比較受歡迎,額度也相對緊張,需要提前跟客戶經(jīng)理預約。
大額存單為何熱銷?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,近年來,居民短期缺乏更有吸引力的資產(chǎn)投資,以及擔憂未來利率進一步走低,部分投資者對大額存單仍有一定需求;另一方面,銀行為控制負債成本,更希望增加活期存款,對發(fā)行大額存單規(guī)模有一定限制。
招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示,近年來我國居民存款增長較快,尤其是2022年居民投資理財風險偏好明顯下降,居民存款增速顯著加快。大額存單利率高于同期限存款,期限一般較長,有助于在利率下行周期鎖定當前相對較高的利率,因此受到居民普遍歡迎。
專家:隨著理財產(chǎn)品凈值回升,居民投資理財意愿將逐步恢復
記者走訪發(fā)現(xiàn),雖然銀行存款利率持續(xù)調降,但似乎未能激發(fā)儲戶的投資熱情。
“去年理財產(chǎn)品的整體收益表現(xiàn)欠佳,今年情況尚不明朗?!蹦彻煞菪泄ぷ魅藛T透露,2022年受資管新規(guī)和市場波動影響,不論是企業(yè)理財產(chǎn)品還是個人理財產(chǎn)品,收益都不是很理想,一些理財產(chǎn)品的實際到期收益未達“業(yè)績比較基準線”,今年部分投資者對于理財投資態(tài)度還是比較謹慎。
建設銀行鄭州某支行的工作人員稱,無風險利率下行的情況下,銀行理財產(chǎn)品的收益率也會相應出現(xiàn)波動?!耙匀ツ隇槔?,理財市場不甚樂觀,我們在給客戶推薦理財產(chǎn)品時會先告知目前的市場情況,客戶心里要有一個合理預期,選擇適合自己的資產(chǎn)配置方式?!鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。
平安銀行鄭州某支行理財經(jīng)理告訴記者,2022年以來,銀行理財遭遇了兩輪超預期產(chǎn)品“破凈”,部分客戶本身在資產(chǎn)配置方面就更青睞穩(wěn)健、低風險的產(chǎn)品,尤其在投資市場出現(xiàn)波動的時候,確定性將是客戶進行投資組合時優(yōu)先考慮的因素。
事實上,銀行理財現(xiàn)有的資金主要來自于低風險偏好型投資者,自從理財產(chǎn)品凈值化后,銀行理財產(chǎn)品不再保本、保收益,如何提高投資者對凈值型理財產(chǎn)品的接受度是銀行面臨的挑戰(zhàn)之一。
“銀行經(jīng)營的客戶和券商經(jīng)營的客戶還不太一樣,券商經(jīng)營的客戶對于投資的高風險是有心理預期的,但銀行主要還是以穩(wěn)健型客戶為主。”業(yè)內人士告訴記者,銀行的理財客戶在投資方面更傾向大額存單、理財型保險等固定收益型產(chǎn)品,所以即使是存款利率下調,理財產(chǎn)品的銷售也并沒有明顯提升。
“每個人想法不同,年輕人會更愿意嘗試理財產(chǎn)品,因為期限短,利率相對也比較高。對于中老年客戶而言,保本保息的定期存款更符合他們的需求。”工商銀行鄭州某支行工作人員告訴記者,近期存款利率可能還會下調,理財產(chǎn)品收益率大概率也會調降。
銀行理財市場何時回暖?“從當前結構分化來看,穩(wěn)定理財市場規(guī)模還需要各方不斷努力?!倍m嫡J為,隨著資本市場穩(wěn)定、理財產(chǎn)品凈值回升,居民投資理財意愿將逐步恢復,部分存款將回流到資本市場、理財市場。
責編:劉安琪 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬軍偉
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