2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》，拉開了新能源車保險(xiǎn)的序幕。在宏觀經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需求的大前提下，保險(xiǎn)行業(yè)更深度參與產(chǎn)品端可持續(xù)革新的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來。盡管專屬條款已發(fā)布試行9個(gè)月，新能源車保險(xiǎn)仍存在不少亟待解決的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

首先，保險(xiǎn)定價(jià)有待進(jìn)一步合理。車險(xiǎn)總保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)四方面組成，對(duì)消費(fèi)者而言，更多價(jià)格感受還需要落在自主定價(jià)系數(shù)方面。由于專屬條款推出時(shí)間較短，加之新能源車市場(chǎng)占有率不足，新能源車保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，較高的出險(xiǎn)賠付頻率和維修成本導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保新能源車保險(xiǎn)時(shí)，以提高定價(jià)系數(shù)推動(dòng)覆蓋或有成本。

據(jù)應(yīng)急管理部數(shù)據(jù)，2021年新能源汽車火災(zāi)共發(fā)生3000余起，新能源車的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)總體高于傳統(tǒng)汽車，這從側(cè)面反映出新能源汽車固有較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)We Predict發(fā)布的報(bào)告顯示，通過對(duì)2016-2021年間約1900萬輛汽車的服務(wù)和維修進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，目前電動(dòng)車的維修成本為燃油車的1.6-2.3倍。

其次，服務(wù)能力有待進(jìn)一步完善。由于新能源車行業(yè)具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，車主在面臨出行、維修、養(yǎng)護(hù)、停車等諸多場(chǎng)景時(shí)，其服務(wù)商可能存在信息差和服務(wù)差。一方面，電池系統(tǒng)占新能源汽車總成本的30%-40%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于補(bǔ)電場(chǎng)景的覆蓋和補(bǔ)電服務(wù)的延伸成為保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的重要維度;另一方面，新能源車險(xiǎn)專屬條款對(duì)于9座以下客車(家用和非營(yíng)運(yùn))按購(gòu)置價(jià)格區(qū)間設(shè)置了更高的折舊系數(shù)，進(jìn)一步壓減低價(jià)位車型的保險(xiǎn)費(fèi)率。由于新能源車型和營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)固有較高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)興趣較低，營(yíng)運(yùn)車輛商車險(xiǎn)承保仍是難點(diǎn)。

最后，保險(xiǎn)科技有待進(jìn)一步發(fā)展。UBI車險(xiǎn)模式是基于車輛使用數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)模式，新能源汽車網(wǎng)聯(lián)程度高于傳統(tǒng)燃油車，實(shí)現(xiàn)車輛車速、里程、位置、轉(zhuǎn)向、溫度等數(shù)據(jù)收集。以“蔚小理”為代表的造車新勢(shì)力逐漸擠入新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，而比亞迪、一汽大眾等傳統(tǒng)車企也不甘落后，甚至零部件廠商也逐步加大產(chǎn)業(yè)鏈布局，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)科技應(yīng)用和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面略呈不足。

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，新能源車保險(xiǎn)既存在難點(diǎn)和痛點(diǎn)，也是深化保險(xiǎn)改革和推動(dòng)可持續(xù)增長(zhǎng)的戰(zhàn)略機(jī)遇。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)推動(dòng)深度生態(tài)聯(lián)動(dòng)，加快新能源車保險(xiǎn)定價(jià)、銷售、定損、維修、理賠等全流程服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一是加快生態(tài)構(gòu)建和數(shù)據(jù)合作，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提高新能源車領(lǐng)域反欺詐、反騙保的能力，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)和生態(tài)的定價(jià)體系，合作建設(shè)新能源車維修定價(jià)體系，通過保險(xiǎn)資本推動(dòng)零部件制造能力成熟，把握新能源車的固定風(fēng)險(xiǎn)和可變風(fēng)險(xiǎn)。

二是增強(qiáng)服務(wù)組合能力，引入第三方服務(wù)生態(tài)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品作進(jìn)一步生態(tài)挖掘，如圍繞停車難問題發(fā)展停車點(diǎn)查詢、線上預(yù)約、抽屜式智能停車等場(chǎng)景，引入相關(guān)服務(wù)商，打造開放式、一體化的場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，甚至進(jìn)一步，通過SaaS服務(wù)的形式，對(duì)各類服務(wù)商進(jìn)行打包，形成集約的服務(wù)模式。在生態(tài)挖掘和服務(wù)延伸方面，可以優(yōu)先關(guān)注充換電、停車、汽車穿梭消費(fèi)、智能駕駛軟件投訴等新能源汽車消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的方向，并充分考慮與傳統(tǒng)燃油車應(yīng)用場(chǎng)景相聯(lián)系的情況，避免重復(fù)建設(shè)，進(jìn)一步降低生態(tài)建設(shè)成本。

三是推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以與汽車供應(yīng)商、修理商和第三方平臺(tái)搭建場(chǎng)景式產(chǎn)品生態(tài)，同時(shí)研究UBI模式對(duì)產(chǎn)品研發(fā)的價(jià)值，與車企合作開發(fā)基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步加深定價(jià)準(zhǔn)確性和合理性，平衡產(chǎn)品成本，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

免責(zé)聲明：本文不構(gòu)成任何商業(yè)建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！本站發(fā)布的圖文一切為分享交流，傳播正能量，此文不保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，內(nèi)容僅供參考

關(guān)鍵詞： 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 新能源車保險(xiǎn) 宏觀經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)行業(yè)