當前，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展，正成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變競爭格局的關(guān)鍵力量。全力推動以增強服務(wù)能力為目的的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推動金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力舉措，也是服務(wù)客戶多元需求、增強業(yè)務(wù)供給能力、提升智能風控水平、打造核心競爭優(yōu)勢的必然選擇。在今年服貿(mào)會期間舉辦的2022中國國際金融年度論壇上，多位嘉賓圍繞金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型展開熱烈探討。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重前瞻布局

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要以滿足客戶金融服務(wù)的可獲得性為目標。”民生銀行副行長陳瓊表示，數(shù)字金融未來將無處不在，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要更加注重前瞻性布局，主動融入各類場景，以開放的心態(tài)去擁抱變革。

北京銀行行長楊書劍介紹，該行正在全力打造“五大銀行”：以科技敏捷帶動業(yè)務(wù)敏捷、以科技金融服務(wù)“專精特新”的“科技銀行”;以數(shù)據(jù)連通支持智能決策、以數(shù)據(jù)分析重塑客戶旅程的“數(shù)字銀行”;深化數(shù)字人民幣場景建設(shè)的“數(shù)幣銀行”;以綠色金融推動ESG發(fā)展的“生態(tài)銀行”;以文化重塑激發(fā)內(nèi)生動能、以文化金融服務(wù)文創(chuàng)企業(yè)的“文化銀行”，為客戶提供數(shù)字化普惠金融服務(wù)、金融增值服務(wù)、金融鏈接服務(wù)。

中國人壽首席信息官趙峰指出，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有兩個方向：一是對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)數(shù)字化的升級，主要任務(wù)是基于人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進行升級改造，轉(zhuǎn)型的落腳點是對業(yè)務(wù)的智能化改造、服務(wù)模式的創(chuàng)新、技術(shù)架構(gòu)的優(yōu)化等;二是開展數(shù)字化保險業(yè)務(wù)的實踐，就是要面向數(shù)字時代新環(huán)境，推動服務(wù)架構(gòu)和經(jīng)營模式的數(shù)字化變革，重點是圍繞客戶的痛點，搭建生態(tài)鏈接。

由此可見，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單一的新技術(shù)應(yīng)用和系統(tǒng)升級，其本質(zhì)是技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合的過程，是在數(shù)字化時代大背景下，科技由支撐走向引領(lǐng)的過程。在這個過程中，在大力提升科技能力的基礎(chǔ)上，重點聚焦數(shù)據(jù)資源的價值釋放，形成數(shù)字化運營體系，形成內(nèi)外部的生態(tài)鏈接。

數(shù)字技術(shù)賦能小微大有可為

當前，“數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合”已成為我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要主線，同時也成為金融服務(wù)業(yè)的“必答題”之一。通過數(shù)字化手段踐行普惠金融新路徑，有效降低小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門檻，是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。

微眾銀行行長助理公立表示，數(shù)字經(jīng)濟是中國未來發(fā)展的重要命題，小微企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其中的重大課題之一。作為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，該行希望利用數(shù)字科技為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的助力。截至目前，微眾銀行服務(wù)小微企業(yè)法人客戶近280萬家，已形成獨具特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。

以微眾銀行開發(fā)的線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品微業(yè)貸為例，截至今年6月末，已有超300萬家小微市場主體申請微業(yè)貸，累計授信客戶超100萬家，發(fā)放貸款超1.3萬億元，約60%企業(yè)客戶系首次獲得銀行貸款。

“作為國內(nèi)小微金融先行者，民生銀行始終把服務(wù)好小微企業(yè)作為自身的社會責任和戰(zhàn)略重點。”陳瓊表示，近年來，該行持續(xù)深入開展小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強小微金融先發(fā)優(yōu)勢，幫助小微企業(yè)紓困解難。

具體實踐方面，民生銀行主動加強與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺的對接，持續(xù)引入稅務(wù)、海關(guān)等外部數(shù)據(jù)源，形成稅務(wù)貸、流水貸等系列場景產(chǎn)品。此外，該行打造小微客群專屬的數(shù)字化平臺民生小微App，以數(shù)據(jù)和科技推進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和再造，全力提高小微企業(yè)融資服務(wù)便捷性和可獲得性，拓展小微金融服務(wù)廣度和深度。

數(shù)字人民幣智能合約前景廣闊

隨著金融科技的快速發(fā)展，智能合約在支撐數(shù)字經(jīng)濟降本提效、促進服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等方面具有巨大潛力。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，在數(shù)字人民幣頂層設(shè)計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)前提下，可根據(jù)交易方商定的條件、規(guī)則自動支付交易。作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在建立支撐智能合約應(yīng)用的生態(tài)方面有較大優(yōu)勢。

穆長春表示，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用場景比較廣泛，可降低經(jīng)濟活動履約成本，優(yōu)化營商環(huán)境，推動數(shù)字經(jīng)濟深化發(fā)展。目前，數(shù)字人民幣智能合約已在政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。

智能合約具有透明可信、自動執(zhí)行、強制履約等優(yōu)點，可支持交易的定制化、支付的自動化。對于供應(yīng)鏈場景，在銀行貸款發(fā)放環(huán)節(jié)和企業(yè)還款環(huán)節(jié)，利用“數(shù)字人民幣+智能合約”保障資金進入指定數(shù)幣錢包，避免資金挪用風險，實現(xiàn)?？顚Ｓ茫炌ü?yīng)鏈支付流程，推動資金閉環(huán)管理。

楊書劍介紹，北京銀行擁抱數(shù)幣新時代，把打造“數(shù)幣銀行”上升為戰(zhàn)略，將積極探索智能合約，推動“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新。

穆長春稱，人民銀行數(shù)字貨幣研究所將與市場機構(gòu)一起加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)，凝聚各方合力，完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和標準體系，并建立合規(guī)性審核機制，與相關(guān)部門研究司法銜接安排。隨著底層平臺和制度安排逐步完善，數(shù)字人民幣將在更大范圍內(nèi)加速落地。(記者 于晗)

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